Pendant près de dix ans, Katie et Alan Donegan ont traqué la moindre dépense inutile. Chauffage réduit au strict minimum, repas préparés à la maison, voiture modeste : cette discipline financière leur a finalement permis d’atteindre l’indépendance financière à seulement 35 et 40 ans.

Prendre sa retraite avant même d’avoir soufflé ses 40 bougies paraît presque irréaliste. Pourtant, certains adeptes de l’indépendance financière réussissent à quitter le monde du travail plusieurs décennies avant l’âge légal de départ à la retraite.

C’est le cas de Katie et Alan Donegan, un couple britannique qui a construit sa stratégie autour d’un principe simple : dépenser beaucoup moins que ce qu’il gagnait et investir systématiquement la différence.

Pour atteindre cet objectif, ils n’ont pas seulement renoncé à quelques petits plaisirs occasionnels. Pendant des années, ils ont adopté un mode de vie particulièrement frugal, allant jusqu’à éviter d’allumer le chauffage pendant une partie de l’hiver.

Pendant des années, ils apportaient leur déjeuner au travail

Bien avant de penser à réduire leur consommation de chauffage, Katie et Alan avaient commencé par s’attaquer à une dépense très courante : les repas pris à l’extérieur.

Au lieu d’acheter leur déjeuner au travail ou de commander régulièrement des plats à emporter, ils préparaient presque toujours leur repas à la maison.

Une habitude anodine en apparence, mais dont les effets se sont accumulés au fil des années.

Selon Alan, cette discipline leur aurait permis d’économiser environ 40 000 livres sterling en dix ans, soit près de 46 000 euros.

Plutôt que de considérer ces économies comme de l’argent supplémentaire à dépenser ailleurs, le couple les utilisait pour renforcer son épargne et ses investissements.

Ils préféraient les pulls et les bouillottes au chauffage

Mais le couple est allé encore plus loin pour limiter ses dépenses mensuelles.

Lorsqu’il faisait froid, Katie et Alan évitaient autant que possible d’allumer le chauffage. Leur solution était beaucoup plus simple : mettre plusieurs couches de vêtements, utiliser des couvertures et se réchauffer avec des bouillottes.

Une méthode qui pourrait sembler excessive pour de nombreux foyers, mais qui correspondait parfaitement à leur philosophie.

Leur but n’était pas simplement de réduire une facture d’énergie. Ils cherchaient surtout à creuser au maximum l’écart entre leurs revenus et leurs dépenses.

Plus cette différence était importante, plus ils pouvaient investir chaque mois.

Cette discipline répétée pendant plusieurs années leur a permis de faire progresser rapidement leur patrimoine.

Leur véritable objectif était d’acheter leur liberté

Katie et Alan se sont progressivement rapprochés du mouvement FIRE, acronyme de Financial Independence, Retire Early, que l’on peut traduire par « indépendance financière et retraite anticipée ».

Le principe est relativement simple : constituer suffisamment de capital pour que les revenus tirés des investissements puissent financer durablement les dépenses du quotidien.

Les adeptes du FIRE cherchent généralement à maintenir un taux d’épargne très élevé tout en investissant régulièrement, souvent dans des placements diversifiés à faibles frais.

Katie et Alan avaient notamment recours à des fonds indiciels, qui permettent d’investir dans un grand nombre d’entreprises en même temps.

Leur objectif financier était fixé à environ 25 fois le montant de leurs dépenses annuelles.

Une fois cette somme atteinte, ils estimaient disposer d’un patrimoine suffisant pour ne plus dépendre d’un salaire.

À 35 et 40 ans, ils décident de quitter leur emploi

Après des années de discipline financière, le couple a finalement atteint son objectif en avril 2019.

Katie avait alors seulement 35 ans, tandis qu’Alan en avait 40.

Ils ont donc pu quitter le monde du travail traditionnel plusieurs décennies avant l’âge auquel la majorité des salariés commencent à envisager la retraite.

Cette réussite ne reposait toutefois pas uniquement sur la réduction des dépenses.

Le couple avait également travaillé à augmenter ses revenus. Alan avait développé son activité professionnelle tandis que Katie avait choisi de travailler comme contractuelle.

Le secret de leur stratégie résidait donc dans la combinaison de trois éléments : gagner davantage, dépenser moins et investir la différence.

Ils ont refusé d’augmenter leur train de vie

Une autre règle a joué un rôle essentiel dans leur parcours : éviter ce que les spécialistes des finances personnelles appellent parfois « l’inflation du train de vie ».

Lorsque leurs revenus augmentaient, Katie et Alan ne se précipitaient pas pour acheter une voiture plus chère, déménager dans un logement plus prestigieux ou multiplier les dépenses.

Ils ont au contraire continué à vivre relativement simplement.

Ils ont notamment choisi une petite voiture afin de réduire leurs frais automobiles, limité les plats à emporter et contrôlé régulièrement leurs dépenses.

Ainsi, une grande partie de leurs augmentations de revenus pouvait directement être dirigée vers leurs investissements.

Une accumulation de petites économies pendant dix ans

Le parcours des Donegan montre surtout qu’une seule économie spectaculaire ne suffit généralement pas pour atteindre l’indépendance financière.

Ce sont surtout des centaines de petites décisions répétées pendant des années qui ont permis au couple d’accélérer la constitution de son patrimoine.

Quelques euros économisés sur un déjeuner, une facture d’énergie moins élevée ou une voiture plus économique peuvent sembler insignifiants pris séparément.

Mais lorsque ces économies sont investies régulièrement pendant dix ou quinze ans, leur impact peut devenir beaucoup plus important.

Le couple ne cherchait donc pas simplement à « économiser pour économiser ». Chaque dépense évitée avait un objectif précis : acheter davantage de liberté pour l’avenir.

Ils enseignent désormais leur méthode gratuitement

Depuis qu’ils ont atteint l’indépendance financière, Katie et Alan consacrent une partie de leur temps à partager leur expérience.

Ils ont notamment créé la Rebel Finance School, un programme destiné à apprendre les bases des finances personnelles, de l’épargne et de l’investissement.

Le couple voyage également régulièrement tout en continuant à gérer ses investissements.

Leur histoire illustre parfaitement l’un des principes les plus importants du mouvement FIRE : il ne s’agit pas forcément de devenir extrêmement riche, mais plutôt de construire un patrimoine suffisamment important par rapport à son propre niveau de dépenses.

Et s’il n’est évidemment pas nécessaire de vivre sans chauffage pour améliorer ses finances, leur parcours rappelle qu’une question peut faire une grande différence sur le long terme : combien de nos dépenses actuelles sont réellement indispensables ?